Een groepsverzekering zonder fiscale kopzorgen.

Ze bouwt een aanvullend pensioen op voor uw medewerkers.

Wat is een groepsverzekering?

Een aanvullend pensioen dat u als werkgever opbouwt voor uw werknemers, meestal met een dekking bij overlijden en soms bij arbeidsongeschiktheid erbij. De premie gaat van de vennootschap naar de verzekeraar, en uw werknemer krijgt het kapitaal bij zijn pensioen.

Voor een kleine werkgever is dat in de praktijk vooral dit: een manier om mensen iets extra te geven zonder het brutoloon te verhogen. Fiscaal en op het vlak van sociale bijdragen valt dat gunstiger uit, voor u en voor uw werknemer.*

Waarom het toch blijft liggen, is bekend. U moet kiezen tussen plantypes, een bijdragepercentage bepalen, beslissen of iedereen of enkel bepaalde functies eronder valt, en dan komt er een reeks regels bij over fiscale grenzen en over wat u wettelijk wel en niet mag differentiëren tussen groepen werknemers.

Dat is precies het stuk waarvan wij niet verwachten dat u het zelf uitzoekt.

Wat we in dat gesprek uitzoeken

U zegt ons wat u wil bieden en voor wie: hoeveel mensen, welke functies, wat u er ongeveer aan wil besteden en of u het voor iedereen of voor een deel van uw ploeg wil doen.

Wij zetten daarna het plan op: het type, de bijdrage, de dekkingen erbij en de fiscale grenzen waarbinnen het moet blijven. U hoeft daar niets van op te zoeken.

Omdat wij makelaar zijn en geen verzekeraar, hebben we geen eigen plan dat verkocht moet worden. Wij gaan de markt af en leggen uit waar de verschillen liggen. Bij een groepsverzekering zit dat vooral in de kosten die van de premie afgaan, in het rendement dat de verzekeraar waarborgt en in wat er gebeurt wanneer iemand uw bedrijf verlaat.

Loopt er al een plan, dan bekijken we wat het uw mensen effectief oplevert en of het elders beter kan.

Een groepsverzekering loopt jaren, dus alles blijft in hetzelfde gesprek staan. Komt er iemand bij, vertrekt er iemand of verandert uw plan, dan pikt u de draad op waar u hem hebt gelaten.

Hoe u start

U stuurt een bericht via de chat op deze pagina.
U beantwoordt een paar gerichte vragen over uw ploeg. Geen lange vragenlijst.
U krijgt doorgaans binnen twee werkdagen een voorstel op maat, met uitleg over wat het plan opbouwt, wat het u kost en wat er niet in zit.
Gaat u akkoord, dan bevestigt u het voorstel.

Zo ziet een gesprek met Ōmata eruit

U hoeft niet te weten welke polis u zoekt en geen formulier in te vullen.

Start uw aanvraag

Viktor is online

U praat met een AI-assistent. U kan op elk moment vragen om een medewerker te laten overnemen.

KlantOnze beste technieker vraagt opslag. Een collega-zaakvoerder zei dat een groepsverzekering slimmer is.
ŌmataDat kan kloppen, maar het hangt af van zijn loon en van wat hij nú nodig heeft. Hoeveel mensen heeft u in dienst, en gaat het om één persoon of de hele ploeg?
KlantAcht mensen. Voor de hele ploeg zou het netter zijn.
ŌmataVerstandig — een plan voor één persoon geeft discussie. Denkt u eerder aan een vast bedrag per persoon, of een percentage van het loon?
KlantNog geen idee, ik wil vooral weten wat het kost tegenover een gewone loonsverhoging.
ŌmataGenoteerd. Ik geef dit door aan onze expert, met een berekening voor acht en die vergelijking. U hoort doorgaans binnen twee werkdagen van ons.

Probeer het zelf

Voor wie dit is

Dit is geen polis die u neemt omdat het moet. U neemt ze omdat u mensen wilt houden, of omdat u in een sector zit waar iedereen ze al heeft.

Wie schaars talent in dienst heeft

In IT, techniek en zorg is een groepsverzekering geen extraatje meer maar een verwachting bij het gesprek.
Groeiende kmo’s

Vanaf een stuk of vijf mensen wordt het loonpakket een instrument in plaats van een bedrag.
Wie met sectorafspraken werkt

In een aantal sectoren bestaat er al een verplicht aanvullend plan; daarbovenop komt vaak nog een eigen plan.
Vennootschappen met kaderleden

Voor hogere lonen weegt de fiscale en parafiscale behandeling van loon het zwaarst.
Wie een overname voorbereidt

Een goed opgezet plan is een argument in een verkoopdossier; een slecht opgezet plan is een schuld.

Voor wie dit niet is

Wie alleen werkt. Zonder personeel is er geen groep. Als zelfstandige bouwt u pensioen op via een VAPZ, een IPT of een POZ — dat staat op een andere pagina.
Wie enkel met jobstudenten en korte contracten werkt. Een plan met veel in- en uittredes kost meer beheer dan het oplevert. Kijk dan eerst naar een eenvoudiger voordeel.
Wie het als loonsverhoging wil verkopen. Uw medewerkers zien het geld pas veel later. Wie vandaag koopkracht nodig heeft, is daar niet mee geholpen — hoe voordelig het ook is.
Wie geen meerjarig engagement kan aangaan. Een plan starten en na twee jaar stopzetten geeft administratieve rompslomp en ontevreden mensen. Doe het als u het kan volhouden.

Wat een groepsverzekering dekt

Een groepsverzekering is in de kern een spaarplan met een verzekering eromheen. Ze bouwt kapitaal op voor het pensioen van uw medewerkers, en ze kan aangevuld worden met een dekking bij overlijden, een premievrijstelling bij langdurige ziekte en een collectieve hospitalisatie. Wat u stort is voor de vennootschap een beroepskost, binnen de grenzen die de fiscale regels stellen.

Opbouw van pensioenkapitaal Het hoofddoel: een bedrag dat bij pensionering uitbetaald wordt, bovenop het wettelijk pensioen.
Overlijdensdekking Een kapitaal voor de nabestaanden wanneer een medewerker overlijdt voor de pensioenleeftijd.

Vaak de bouwsteen die de meeste indruk maakt en het minst kost.
Premievrijstelling bij invaliditeit Valt iemand langdurig uit, dan blijft het plan doorlopen zonder dat er nog gestort wordt.

Zonder deze bouwsteen valt de opbouw stil op het slechtste moment.
Collectieve hospitalisatie Een hospitalisatiedekking voor de hele groep, meestal goedkoper en zonder medische vragenlijst per persoon.
Een wettelijk gewaarborgd minimumrendement Op de bijdragen geldt een wettelijke rendementsgarantie.

Blijft het werkelijke rendement eronder, dan past de werkgever bij.*
Beheer en communicatie Jaarlijkse overzichten voor elke aangeslotene, en de aangifte bij de pensioendatabank.
Een beroepskost voor de vennootschap De bijdragen zijn voor de vennootschap aftrekbaar binnen de grenzen die de fiscale regels stellen.

Wat dat in uw geval betekent, hoort in uw voorstel te staan.

Wat een groepsverzekering niet dekt

Niet gedekt: het wettelijk pensioen zelf, en alles wat buiten de aangesloten groep valt. Ook niet: het risico dat de fiscale regels wijzigen, en de verwachting dat een medewerker het geld vandaag kan gebruiken.

Het wettelijk pensioen Dit komt erbovenop en vervangt niets.

Het is de tweede pijler, naast de eerste.
Wie niet in het reglement staat Een plan geldt voor de categorieën die u erin omschrijft.

Iemand vergeten op te nemen is een discussie die pas jaren later opduikt.
Onmiddellijke koopkracht Het geld komt bij pensionering vrij.

Voor wie vandaag rondkomt, is dit geen oplossing.
Zekerheid over de fiscaliteit De fiscale behandeling van de tweede pijler verandert met de wetgeving.

Wat vandaag geldt, is geen belofte voor over twintig jaar.
De zelfstandige zaakvoerder U zit er als zelfstandige niet in.

Voor uzelf bestaan het VAPZ, de IPT en de POZ.

Vraag het gewoon

De 80-procentregel, in gewone woorden

Wat u fiscaal voordelig kunt opbouwen kent een grens, in de praktijk de 80-procentregel genoemd: uw wettelijk pensioen en alle aanvullende pensioenen samen mogen een bepaald deel van uw laatste normale jaarloon niet overschrijden.

Wat dat in cijfers betekent, hangt af van uw loon, loopbaan, pensioenleeftijd en wat u elders al hebt opgebouwd — een algemeen bedrag bestaat niet, en elk cijfer dat een website noemt is een gok over uw situatie.

Vaste bijdragen of vaste prestaties: wie draagt het risico

Bij vaste bijdragen legt u vast wat u stort en hangt het eindresultaat af van het rendement; bij vaste prestaties legt u het eindresultaat vast en past u bij wat tekortschiet.

Het verschil zit dus in wie het risico draagt: voor de meeste kmo’s is vaste bijdragen de verstandige keuze — u weet vooraf wat het elk jaar kost en kunt het budgetteren.

Wat bepaalt de prijs

Een cijfer zonder uw gegevens is een gok. Wat de kost bepaalt, kunnen we wel opsommen.

Aantal aangeslotenen
En in welke categorieën u het plan opdeelt.
Bijdrage per persoon
Een vast bedrag of een percentage van het loon.
Bouwstenen
Overlijden, premievrijstelling en hospitalisatie erbij of niet.
Leeftijdsopbouw
Een jonge ploeg bouwt langer op en kost bij overlijden minder.
Beheerskosten
Wat de verzekeraar aanrekent op de storting en op het beheer.
Rendementskeuze
Tak 21, tak 23 of een combinatie, met elk hun risico.

Veelgestelde vragen

Is dit interessanter dan een loonsverhoging?

Vaak wel, maar niet altijd, en het hangt van de situatie af.* Een euro brutoloon en een euro in een pensioenplan komen niet op hetzelfde neer, en het verschil groeit naarmate het loon hoger ligt. Daar staat tegenover dat uw medewerker het geld pas bij pensionering ziet. Laat het voor uw geval doorrekenen in plaats van het als vuistregel aan te nemen.

Hoeveel kan ik fiscaal voordelig storten?

Er geldt een bovengrens, in de praktijk de 80-procentregel genoemd: het totaal van het wettelijk pensioen en alle aanvullende pensioenen samen mag een bepaald deel van het laatste normale jaarloon niet overschrijden. Wat dat in cijfers betekent, hangt af van loon, loopbaan en pensioenleeftijd, en wordt bij het opstellen van het plan berekend.

Vaste bijdragen of vaste prestaties?

Bij vaste bijdragen legt u vast wat u stort en hangt het eindresultaat af van het rendement. Bij vaste prestaties legt u het eindresultaat vast en past u bij wat tekort is. Voor de meeste kmo’s is het eerste de verstandige keuze: voorspelbaar en te budgetteren.

Moet ik dit voor al mijn medewerkers doen?

U mag categorieën maken, maar die moeten objectief te verantwoorden zijn — bijvoorbeeld op functie of anciënniteit, niet op persoon. Een plan voor één werknemer geeft vroeg of laat discussie. Laat de categorieën mee opstellen; het is het onderdeel waar achteraf het vaakst over gediscussieerd wordt.

Wat gebeurt er als iemand vertrekt?

De opgebouwde reserve blijft van de werknemer. Hij kan ze laten staan bij uw verzekeraar, ze overdragen naar het plan van zijn nieuwe werkgever of ze onderbrengen bij een andere instelling. Wat u gestort hebt, krijgt u niet terug — dat is de aard van een aanvullend pensioen.

Wat als het rendement tegenvalt?

Op de bijdragen geldt een wettelijk gewaarborgd minimumrendement. Blijft het werkelijke rendement daaronder, dan moet de werkgever het verschil bijpassen. Dat is geen theoretisch risico: in de jaren met lage rentes is het een reële kost geweest, en het is de reden dat de keuze van het onderliggende fonds telt.

Wie zit er achter Ōmata?

Ōmata Insurance is de AI-first studio van de Induver-groep en een zusteronderneming van Group Induver NV: twee vennootschappen binnen dezelfde ondernemingsgroep, geen moeder en dochter. Ōmata brengt u in contact met Group Induver NV, verzekeringsmakelaar met FSMA-nummer 016880; daar komen het advies en de polis tot stand. De volledige identificatie staat bij de wettelijke vermeldingen.

Over Ōmata

Ōmata is de AI-first verzekeringsstudio van Group Induver. U vertelt via de chat wat u wilt verzekeren; doorgaans binnen twee werkdagen krijgt u een voorstel, opgesteld door een verzekeringsmakelaar van Group Induver NV, ingeschreven bij de FSMA onder nummer 016880.

Verder lezen

Klaar om te starten?

Stuur ons een bericht en vertel kort wat u wilt verzekeren. U krijgt meteen een reactie en doorgaans binnen twee werkdagen uw voorstel.

Toelichting bij de asterisken op deze pagina

De wettelijk gewaarborgde minimumrendementen zelf worden hier niet genoemd; de actuele percentages en de berekening van de bijpassing worden per plan bevestigd door Group Induver.
Of een groepsverzekering voordeliger is dan een gewone loonsverhoging hangt af van het individuele loon en dossier; deze vergelijking wordt niet als algemene regel gebruikt, maar per geval doorgerekend.