Uw arbeidsongevallenverzekering is verplicht. Te veel betalen is dat niet.
U zegt ons via chat wie er voor u werkt, wij zoeken voor u uit wat verschillende verzekeraars bieden.
Wat dekt een arbeidsongevallenverzekering?
De gevolgen van een ongeval op het werk en op de weg ernaartoe. Ze is wettelijk verplicht zodra u iemand in dienst hebt.
Een basispolis volgt de arbeidsongevallenwet: loonverlies, medische kosten, en uitkeringen bij blijvende invaliditeit of overlijden. Ook een ongeval in het verkeer onderweg naar of van het werk valt eronder, en ook stagiairs vallen onder de verplichting.
Omdat de wet bepaalt wat er gedekt moet zijn, ziet die basis er bij elke verzekeraar ongeveer hetzelfde uit. Het verschil zit dus niet in de dekking maar in twee andere dingen: wat u betaalt, en wat er gebeurt zodra er een dossier loopt.
Dat tweede wordt bijna altijd onderschat. Een arbeidsongeval is geen eenmalige uitbetaling maar een dossier dat maanden kan lopen, met discussies over het percentage arbeidsongeschiktheid, over medische kosten en soms over de vraag of het ongeval wel onder de wet valt.
Die grens is niet altijd scherp. Een werknemer die op zakenreis uitglijdt aan het hotelzwembad, of onderweg naar die reis een ongeval krijgt: daar begint de discussie meestal.
Wat we in dat gesprek uitzoeken
U zegt ons wie er voor u werkt: hoeveel mensen, in welke functies, met welke loonmassa en of er stagiairs of jobstudenten bij zijn. Meer hebben we niet nodig om de markt af te gaan.
Omdat wij makelaar zijn en geen verzekeraar, hebben we geen eigen polis die verkocht moet worden. De wet zegt wat er gedekt moet zijn, de verzekeraar bepaalt de prijs. Wij zorgen dat u niet te veel betaalt voor iets dat u verplicht moet nemen.
Waar het bij u wel de moeite is om boven het wettelijke minimum te gaan, zeggen we dat. Denk aan een dekking die ook de privéongevallen van uw mensen meeneemt, zodat zij dag en nacht beschermd zijn. Dat is geen verplichting, maar wel een extralegaal voordeel dat u weinig kost.
Loopt er een ongeval, dan volgen we het dossier voor u op en blijft alles in hetzelfde gesprek staan. Geen nieuw dossiernummer, geen uitleg die u opnieuw moet doen.
Komt er personeel bij of verandert er iets aan uw ploeg, dan pikt u de draad op waar u hem hebt gelaten.
Hoe u start
U stuurt een bericht via de chat op deze pagina.
U beantwoordt een paar gerichte vragen over uw ploeg. Geen lange vragenlijst.
U krijgt doorgaans binnen twee werkdagen een voorstel op maat, met uitleg over wat gedekt is, tot welk bedrag, en wat er niet in de polis staat.
Gaat u akkoord, dan bevestigt u het voorstel.
Zo ziet een gesprek met Ōmata eruit
U hoeft niet te weten welke polis u zoekt en geen formulier in te vullen.
Start uw aanvraag
Viktor is online
U praat met een AI-assistent. U kan op elk moment vragen om een medewerker te laten overnemen.
- KlantIk neem maandag mijn eerste medewerker aan. Wat moet ik nu zeker geregeld hebben?
- ŌmataEen arbeidsongevallenverzekering, en die moet er zijn op zijn eerste werkdag. Wat gaat hij doen, en werkt hij voltijds of deeltijds?
- KlantVoltijds, in onze werkplaats. Af en toe gaat hij mee naar een klant.
- ŌmataDuidelijk, dan zit hij in een technische functieklasse en zijn de verplaatsingen meegedekt. Welk brutoloon spreekt u met hem af?
- KlantOngeveer 2.800 euro bruto per maand.
- ŌmataGenoteerd. Ik geef dit door aan onze expert, met maandag als startdatum. U hoort doorgaans binnen twee werkdagen van ons.
Probeer het zelf
Voor wie dit is
De verplichting hangt aan het werkgeverschap en niet aan de omvang. Eén contract volstaat, hoe kort of hoe klein ook.
-
Wie zijn eerste medewerker aanneemt
De polis moet er zijn op de eerste werkdag, niet erna. Dat is de meest voorkomende fout bij een eerste aanwerving.
-
Horeca en handel met flexi’s en studenten
Een jobstudent van één zaterdag telt even goed mee als een voltijdse kracht.
-
Bouw en technische beroepen
De sector met de zwaarste ongevallen en dus met de scherpste controle.
-
Zorg en dienstencheques
Werk bij mensen thuis, met verplaatsingen tussen adressen die meetellen.
-
Vzw’s met personeel
Ook een vereniging met één betaalde kracht is werkgever en dus verzekeringsplichtig.
Voor wie dit niet is
- Wie alleen als zelfstandige werkt. Zonder personeel is er geen verplichting — en bent u zelf niet gedekt. Daarvoor bestaat een gewaarborgd inkomen, en dat is een andere polis.
- Wie enkel met zelfstandige onderaannemers werkt. Zij zijn hun eigen werkgever. Let wel op schijnzelfstandigheid: als de relatie in feite een arbeidsovereenkomst is, bent u toch verzekeringsplichtig.
- Wie enkel met vrijwilligers werkt. Vrijwilligers vallen onder een eigen regeling. Een vzw met alleen vrijwilligers heeft een vrijwilligersverzekering nodig, geen arbeidsongevallenpolis.
- Wie personeel uitsluitend inhuurt via een interimkantoor. Het uitzendkantoor is de juridische werkgever en verzekert. Uw eigen BA uitbating blijft wel nodig.
Wat een arbeidsongevallenverzekering dekt
Een arbeidsongevallenverzekering dekt de gevolgen van een ongeval tijdens het werk en op de weg van en naar het werk: de medische kosten, een vervangingsinkomen tijdens de arbeidsongeschiktheid, een vergoeding bij blijvende letsels, en een rente voor de nabestaanden bij overlijden. De vergoedingen zijn wettelijk vastgelegd en berekend op het loon, tot een wettelijk plafond.
-
Medische kosten Dokter, ziekenhuis, revalidatie, prothesen en het vervoer erheen, zonder franchise voor de werknemer.
-
Tijdelijke arbeidsongeschiktheid Een vervangingsinkomen zolang iemand niet kan werken, berekend op het loon tot het wettelijk plafond.
-
Blijvende arbeidsongeschiktheid Een rente wanneer er letsel overblijft, in verhouding tot de vastgestelde graad van ongeschiktheid.
-
Overlijden Een rente voor de partner en de kinderen, en een tussenkomst in de begrafeniskosten.
-
De weg van en naar het werk Het volledige traject tussen de woonplaats en de werkplek.
De meest gestelde vraag, en het antwoord is ja.
-
Verplaatsingen tijdens het werk Van de ene klant naar de andere, naar een werf, naar een opleiding of naar de bank in opdracht van de zaak.
-
Jobstudenten, deeltijdsen en flexi’s Iedereen met een arbeidsovereenkomst, ongeacht de duur of het aantal uren.
Eén zaterdag volstaat.
Wat een arbeidsongevallenverzekering niet dekt
Niet gedekt zijn de zelfstandige zaakvoerder zelf, ongevallen in de privésfeer, en het deel van het loon boven het wettelijk plafond zolang er geen aanvullende dekking is.* Opzettelijk letsel valt er ook buiten.
-
De zelfstandige zaakvoerder U bent uw eigen werknemer niet.
Valt u uit, dan is er geen arbeidsongevallenpolis die betaalt; daarvoor bestaat een gewaarborgd inkomen.
-
Het loon boven het wettelijk plafond De wettelijke vergoeding stopt bij een plafond.
Wie meer verdient, houdt van het deel erboven niets over zonder aanvullende dekking.
-
Ongevallen in de privésfeer Thuis, tijdens de vakantie of onderweg naar een privéafspraak.
Daar zijn de familiale verzekering en de ziekteverzekering aan zet.
-
Een omweg zonder reden De arbeidsweg is gedekt, ook met de gebruikelijke tussenstops.
Een aanzienlijke omweg voor privéredenen kan de dekking wel onderbreken.
-
Opzettelijk letsel Wie zichzelf bewust verwondt, valt buiten de regeling.
Een ongeval blijft een ongeval, ook bij een onvoorzichtigheid.
Vraag het gewoon
Geen polis: wat er dan gebeurt
De verzekeringsplicht begint op de eerste werkdag van uw eerste werknemer — niet bij de Dimona-aangifte, niet bij het einde van de proefperiode: op dag één.
Zonder polis volgt bij vaststelling een ambtshalve aansluiting bij het federale agentschap voor beroepsrisico’s, met een bijdrage boven de gewone premie. Gebeurt er in die periode een ongeval, dan wordt het slachtoffer vergoed — maar kan het agentschap die vergoeding op u verhalen.
Het loonplafond: waarom de wettelijke vergoeding vaak niet volstaat
De vergoedingen worden berekend op het loon van de werknemer, maar tot een wettelijk vastgelegd plafond dat jaarlijks wordt aangepast en lager ligt dan wat veel bedienden en kaderleden verdienen.
Valt iemand met een loon boven dat plafond langdurig uit, dan wordt alleen het deel tot het plafond vergoed. Het verschil is zijn probleem, en het uwe — want het is uw medewerker die er niet van rondkomt.
U bent zelf niet gedekt
De polis verzekert uw werknemers, niet uzelf — als zelfstandige zaakvoerder bent u geen werknemer, ook niet wanneer u elke dag naast uw ploeg staat.
Valt u uit door een ongeval, dan valt u terug op de uitkering van het ziekenfonds — ver onder wat u gewend bent. Dat gat dicht u met een gewaarborgd inkomen, meestal de eerste polis die een zelfstandige zou moeten nemen.
Wat bepaalt de prijs
Een cijfer zonder uw gegevens is een gok. Wat de premie bepaalt, kunnen we wel opsommen.
-
Loonmassa
Het totale brutoloon is de basis van de berekening.
-
Sector en functies
Een dakwerker en een bediende zitten niet in dezelfde klasse.
-
Schadeverleden
Het aantal en de zwaarte van de ongevallen van de voorbije jaren.
-
Aanvullende dekking
Of er een excedent boven het wettelijk plafond bij zit.
-
Verplaatsingen
Hoeveel er onderweg gewerkt wordt en met welk vervoer.
-
Preventie
Wat er aan opleiding, beschermingsmiddelen en procedures loopt.
Veelgestelde vragen
Vanaf wanneer ben ik verplicht?
Vanaf de eerste werkdag van uw eerste werknemer. Niet vanaf de Dimona-aangifte en niet na de proefperiode: op dag één. Dat geldt ook voor een deeltijdse kracht, een flexi-job en een jobstudent van één zaterdag.
Is de weg naar het werk gedekt?
Ja. Het traject tussen de woning en de werkplek is gedekt in beide richtingen, met de auto, de fiets, het openbaar vervoer of te voet, en ook met de gewone tussenstops: kinderen afzetten, tanken, een collega oppikken. Een aanzienlijke omweg voor privéredenen kan de dekking wel onderbreken.
Geldt dit ook voor een jobstudent?
Ja, zonder uitzondering. Iedereen met een arbeidsovereenkomst valt eronder, ongeacht de duur of het aantal uren. Een jobstudent die één zaterdag komt werken, moet verzekerd zijn zoals iedereen.
Wat als ik geen polis heb?
Dan volgt er bij vaststelling een ambtshalve aansluiting bij het federale agentschap voor beroepsrisico’s, met een bijdrage bovenop de gewone premie. Gebeurt er in die periode een ongeval, dan wordt het slachtoffer vergoed maar kan het agentschap die vergoeding op u verhalen. Dat laatste is het echte risico.
Wat met lonen boven het wettelijk plafond?
De wettelijke vergoeding wordt berekend op het loon tot een plafond dat jaarlijks wordt aangepast. Wie meer verdient, houdt van het deel erboven niets over. Daarvoor bestaat een aanvullende dekking boven het plafond; die is goedkoop en maakt voor uw best betaalde mensen het grootste verschil.
Ben ik als zaakvoerder zelf gedekt?
Nee. De polis verzekert uw werknemers; als zelfstandige bent u geen werknemer. Valt u uit, dan valt u terug op de uitkering van uw ziekenfonds. Het gat daartussen dicht u met een gewaarborgd inkomen.
Wie zit er achter Ōmata?
Ōmata Insurance is de AI-first studio van de Induver-groep en een zusteronderneming van Group Induver NV: twee vennootschappen binnen dezelfde ondernemingsgroep, geen moeder en dochter. Ōmata brengt u in contact met Group Induver NV, verzekeringsmakelaar met FSMA-nummer 016880; daar komen het advies en de polis tot stand. De volledige identificatie staat bij de wettelijke vermeldingen.
Over Ōmata
Ōmata is de AI-first verzekeringsstudio van Group Induver. U vertelt via de chat wat u wilt verzekeren; doorgaans binnen twee werkdagen krijgt u een voorstel, opgesteld door een verzekeringsmakelaar van Group Induver NV, ingeschreven bij de FSMA onder nummer 016880.
Klaar om te starten?
Stuur ons een bericht en vertel kort wat u wilt verzekeren. U krijgt meteen een reactie en doorgaans binnen twee werkdagen uw voorstel.
Toelichting bij de asterisken op deze pagina
- Het wettelijk plafond wordt jaarlijks aangepast; we vermelden hier daarom bewust geen bedrag.