Votre assurance accidents du travail est obligatoire. Payer trop ne l’est pas.
Vous nous dites par chat qui travaille pour vous, nous cherchons pour vous ce que proposent différents assureurs.
Que couvre une assurance accidents du travail ?
Les conséquences d’un accident au travail et sur le chemin qui y mène. Elle est légalement obligatoire dès que vous employez quelqu’un.
Une police de base suit la loi sur les accidents du travail : perte de salaire, frais médicaux, et indemnités en cas d’invalidité permanente ou de décès. Un accident de la circulation sur le trajet vers le travail ou au retour en relève aussi, et les stagiaires sont également soumis à l’obligation.
Parce que la loi fixe ce qui doit être couvert, cette base se ressemble chez tous les assureurs. La différence ne tient donc pas à la couverture mais à deux autres choses : ce que vous payez, et ce qui se passe dès qu’un dossier est ouvert.
Ce second point est presque toujours sous-estimé. Un accident du travail n’est pas un versement unique mais un dossier qui peut durer des mois, avec des discussions sur le pourcentage d’incapacité, sur les frais médicaux et parfois sur la question de savoir si l’accident relève bien de la loi.
Cette limite n’est pas toujours nette. Un travailleur qui glisse au bord de la piscine de l’hôtel lors d’un voyage d’affaires, ou qui a un accident en s’y rendant : c’est là que la discussion commence généralement.
Ce que nous cherchons dans cette conversation
Vous nous dites qui travaille pour vous : combien de personnes, dans quelles fonctions, avec quelle masse salariale et s’il y a des stagiaires ou des étudiants jobistes. Nous n’avons pas besoin de plus pour interroger le marché.
Parce que nous sommes courtier et non assureur, nous n’avons pas de police propre à vendre. La loi dit ce qui doit être couvert, l’assureur fixe le prix. Nous veillons à ce que vous ne payiez pas trop pour quelque chose que vous êtes obligé de prendre.
Là où il vaut la peine d’aller au-delà du minimum légal chez vous, nous le disons. Pensez à une couverture qui reprend aussi les accidents privés de vos collaborateurs, pour qu’ils soient protégés jour et nuit. Ce n’est pas une obligation, mais un avantage extralégal qui vous coûte peu.
S’il y a un accident, nous suivons le dossier pour vous et tout reste dans la même conversation. Pas de nouveau numéro de dossier, pas d’explications à refaire.
Si du personnel arrive ou si quelque chose change dans votre équipe, vous reprenez le fil là où vous l’avez laissé.
Comment démarrer
Vous nous envoyez un message via le chat de cette page.
Vous répondez à quelques questions ciblées sur votre équipe. Pas de long questionnaire.
Vous recevez généralement dans les deux jours ouvrables une proposition sur mesure, avec des explications sur ce qui est couvert, jusqu’à quel montant, et ce qui ne figure pas dans la police.
Si vous êtes d’accord, vous confirmez la proposition.
À quoi ressemble une conversation avec Ōmata
Vous n’avez pas besoin de savoir quelle police vous cherchez, ni de remplir un formulaire.
Démarrez votre demande
Viktor est en ligne
Vous discutez avec un assistant IA. Vous pouvez à tout moment demander qu’un collaborateur prenne le relais.
- ClientJ’engage mon premier collaborateur lundi. Qu’est-ce qui doit absolument être en ordre ?
- ŌmataUne assurance accidents du travail, et elle doit être en vigueur dès son premier jour de travail. Que va-t-il faire, et travaille-t-il à temps plein ou à temps partiel ?
- ClientTemps plein, dans notre atelier. Il nous accompagne parfois chez un client.
- ŌmataClair, il entre alors dans une classe de fonction technique et les déplacements sont couverts. Quel salaire brut convenez-vous avec lui ?
- ClientEnviron 2 800 euros bruts par mois.
- ŌmataNoté. Je transmets ceci à notre expert, avec lundi comme date de départ. Vous aurez de nos nouvelles généralement dans les deux jours ouvrables.
Essayez vous-même
Pour qui c’est
L’obligation tient à la qualité d’employeur et non à la taille. Un seul contrat suffit, aussi court ou petit soit-il.
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Qui engage son premier collaborateur
La police doit exister le premier jour de travail, pas après. C’est l’erreur la plus fréquente lors d’un premier engagement.
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Horeca et commerce avec flexis et étudiants
Un étudiant d’un seul samedi compte autant qu’un temps plein.
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Construction et métiers techniques
Le secteur des accidents les plus lourds, et donc du contrôle le plus strict.
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Soins et titres-services
Du travail chez les gens, avec des déplacements entre adresses qui comptent.
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ASBL avec du personnel
Une association avec un seul salarié est employeur et donc soumise à l’obligation.
Pour qui ce n’est pas
- Qui travaille seul comme indépendant. Sans personnel, pas d’obligation — et vous n’êtes pas couvert. Pour cela il existe un revenu garanti, qui est une autre police.
- Qui ne travaille qu’avec des sous-traitants indépendants. Ils sont leur propre employeur. Attention au faux indépendant : si la relation est en fait un contrat de travail, l’obligation s’applique quand même.
- Qui ne travaille qu’avec des bénévoles. Les bénévoles relèvent d’un régime propre. Une ASBL sans salariés a besoin d’une assurance bénévoles, pas d’une police accidents du travail.
- Qui recourt uniquement à l’intérim. L’agence est l’employeur juridique et assure. Votre RC exploitation reste nécessaire.
Ce que couvre une assurance accidents du travail
Une assurance accidents du travail couvre les conséquences d’un accident pendant le travail et sur le chemin du travail : les frais médicaux, un revenu de remplacement pendant l’incapacité, une indemnité en cas de séquelles permanentes, et une rente pour les proches en cas de décès. Les indemnités sont fixées par la loi et calculées sur le salaire, jusqu’à un plafond légal.
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Frais médicaux Médecin, hôpital, revalidation, prothèses et le transport, sans franchise pour le travailleur.
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Incapacité temporaire Un revenu de remplacement tant que la personne ne peut travailler, calculé sur le salaire jusqu’au plafond légal.
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Incapacité permanente Une rente lorsqu’il subsiste des séquelles, proportionnelle au taux d’incapacité constaté.
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Décès Une rente pour le partenaire et les enfants, et une intervention dans les frais funéraires.
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Le chemin du travail Le trajet complet entre le domicile et le lieu de travail.
La question la plus posée, et la réponse est oui.
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Les déplacements professionnels D’un client à l’autre, vers un chantier, vers une formation ou à la banque pour l’entreprise.
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Étudiants, temps partiels et flexis Toute personne sous contrat de travail, quelle qu’en soit la durée.
Un samedi suffit.
Ce qu’une assurance accidents du travail ne couvre pas
Ne sont pas couverts le gérant indépendant lui-même, les accidents de la vie privée, et la part du salaire au-dessus du plafond légal tant qu’il n’y a pas de couverture complémentaire.* Les blessures intentionnelles sont exclues.
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Le gérant indépendant Vous n’êtes pas votre propre travailleur.
Si vous êtes en incapacité de travail, aucune police accidents du travail ne paie ; pour cela il y a le revenu garanti.
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Le salaire au-dessus du plafond légal L’indemnité légale s’arrête à un plafond.
Qui gagne davantage ne garde rien de la part supérieure sans couverture complémentaire.
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Les accidents de la vie privée À la maison, en vacances ou en route vers un rendez-vous privé.
L’assurance familiale et l’assurance maladie prennent alors le relais.
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Un détour sans motif Le chemin du travail est couvert, y compris avec les arrêts habituels.
Un détour important pour raisons privées peut interrompre la couverture.
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Les blessures intentionnelles Qui se blesse volontairement sort du régime.
Un accident reste un accident, même en cas d’imprudence.
Posez la question
Pas de police : ce qui se passe alors
L’obligation commence le premier jour de travail de votre premier travailleur. Pas à la déclaration Dimona, pas à la fin de la période d’essai : au jour un.
Si vous n’avez pas de police et que cela est constaté, une affiliation d’office suit auprès de l’agence fédérale des risques professionnels, avec une cotisation en plus de ce qu’aurait été la prime ordinaire. Si un accident survient dans cette période, la victime est indemnisée — mais l’agence peut récupérer cette indemnité auprès de vous.
Le plafond salarial : pourquoi l’indemnité légale ne suffit souvent pas
Les indemnités sont calculées sur le salaire du travailleur, mais jusqu’à un plafond fixé par la loi. Ce plafond est adapté chaque année et se situe sous ce que gagnent beaucoup d’employés et de cadres.
Concrètement : si une personne dont le salaire dépasse ce plafond tombe durablement, seule la part jusqu’au plafond est indemnisée. La différence est son problème, et en pratique aussi le vôtre — c’est votre collaborateur qui ne s’en sort pas.
Vous n’êtes pas couvert vous-même
La police assure vos travailleurs. Comme gérant indépendant vous n’êtes pas travailleur et n’êtes donc pas couvert, même si vous êtes chaque jour aux côtés de votre équipe.
Si un accident vous met hors circuit, vous retombez sur l’indemnité de votre mutuelle, bien en deçà de ce dont vous avez l’habitude. C’est le revenu garanti qui comble cet écart — une autre police, sur une autre page, et généralement la première qu’un indépendant devrait prendre.
Ce qui détermine le prix
Un chiffre sans vos données est une supposition. Ce qui détermine la prime, nous pouvons l’énumérer.
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Masse salariale
Le salaire brut total est la base du calcul.
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Secteur et fonctions
Un couvreur et un employé ne sont pas dans la même classe.
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Antécédents
Le nombre et la gravité des accidents des dernières années.
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Couverture complémentaire
Si un excédent au-dessus du plafond légal est prévu.
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Déplacements
Combien on travaille sur la route et avec quels moyens.
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Prévention
Ce qui existe en formation, protections et procédures.
Questions fréquentes
À partir de quand suis-je obligé ?
Dès le premier jour de travail de votre premier travailleur. Pas à la déclaration Dimona et pas après la période d’essai : au jour un. Cela vaut aussi pour un temps partiel, un flexi-job et un étudiant d’un seul samedi.
Le trajet domicile-travail est-il couvert ?
Oui. Le trajet entre le domicile et le lieu de travail est couvert dans les deux sens, en voiture, à vélo, en transports en commun ou à pied, et aussi avec les arrêts habituels : déposer les enfants, prendre du carburant, embarquer un collègue. Un détour important pour raisons privées peut interrompre la couverture.
Cela vaut-il pour un étudiant ?
Oui, sans exception. Toute personne sous contrat de travail y est soumise, quelle que soit la durée ou le nombre d’heures. Un étudiant qui vient un seul samedi doit être assuré comme tout le monde.
Que se passe-t-il si je n’ai pas de police ?
Une affiliation d’office suit auprès de l’agence fédérale des risques professionnels, avec une cotisation en plus de la prime ordinaire. Si un accident survient dans cette période, la victime est indemnisée mais l’agence peut récupérer cette indemnité auprès de vous. C’est là le vrai risque.
Et les salaires au-dessus du plafond légal ?
L’indemnité légale est calculée sur le salaire jusqu’à un plafond adapté chaque année. Qui gagne davantage ne garde rien de la part supérieure. Pour cela existe une couverture complémentaire ; elle est bon marché et fait la plus grande différence pour vos mieux payés.
Suis-je couvert comme gérant ?
Non. La police assure vos travailleurs ; comme indépendant vous n’êtes pas travailleur. Si vous tombez, vous retombez sur l’indemnité de votre mutuelle. C’est le revenu garanti qui comble cet écart.
Qui se trouve derrière Ōmata ?
Ōmata Insurance est le studio AI-first du groupe Induver et une société sœur de Group Induver NV : deux sociétés au sein du même groupe, sans lien de mère à filiale. Ōmata vous met en relation avec Group Induver NV, courtier d’assurances portant le numéro FSMA 016880 ; c’est là que naissent le conseil et la police. L’identification complète figure dans les mentions légales.
À propos d’Ōmata
Ōmata est le studio d’assurance AI-first de Group Induver. Vous nous dites par chat ce que vous souhaitez assurer ; généralement dans les deux jours ouvrables, vous recevez une proposition, établie par un courtier d’assurances de Group Induver NV, inscrite auprès de la FSMA sous le numéro 016880.
Prêt à commencer ?
Envoyez-nous un message et dites-nous brièvement ce que vous souhaitez assurer. Vous recevez une réponse immédiate et votre proposition généralement dans les deux jours ouvrables.
Précisions sur les astérisques de cette page
- Le plafond légal est adapté chaque année ; nous ne mentionnons donc volontairement aucun montant ici.